开始理财之前，你必须要考虑清楚的几件事情

不管是初入社会每月强制储蓄千元的职场新人，还是手握重金的成功大佬，在理财之前可能都没想清楚几件事情。

要么全部资金放在保本产品里面，年化收益很低，要么全部资金又放在股票或股票基金里面，一旦遭遇单边下跌行情，亏损得惨不忍睹，甚至超过了自己的风险承受能力。

那么，理财的初衷是为了什么？怎么才能达到我们投资理财的初衷呢？

01

投资目标是什么？

初入社会的新人储蓄很少，可能需要资产快速增值，全部将每月结余通过基金定投的方式投入资本市场，预期3年后取出凑足买房首付；

上有老下有小的中年一族，可能需要资产收益相对稳健的同时，也有博取更高收益的机会；

即将退休的养老一族，可能最看重的是资产在保值的基础上实现合理的增值，资产本金的安全性可能是他们最看重的。

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清晰、合理、匹配自己的投资目标是理财投资的灯塔，方向对了才不会南辕北辙。

一般投资人需要关注的投资目标有以下几个方面：

自己的风险承受能力如何？

理财投资或理财投资组合的预期年化收益多少？与预期收益相对应的风险自己能否承受？

投资期限是多久？（3个月、半年、1年或者是3-5年？）

未来资金的流动性有没有要求？比如一年后是不是要去报考MBA需要10万元资金？

投资期限内，未来是否有源源不断的现金补充到投资组合中？比如每月、每季是否有收入？结余继续投入理财？

自己对某些投资策略或资产类型、理财产品有没有特殊的偏好？比如有些人倾向于投资房产、一些更看重基金市场、一些人只相信银行保本产品等等。

02

基于投资目标合理分配资产到不同类型产品中

其次，基于投资目标合理分配资产到不同类型的产品中

有了清晰的投资目标，才会有正确的匹配自己的投资方法，再确认符合需求的整体资产配置方案，这是一个渐进的关系。

彼得林奇说过，想要在长期投资中做到风险最小化，收益最大化，不仅要坚持正确的投资方法，还要有配置合理的投资组合。

假设你是一个求稳但也想把握市场增长高收益的中年人，且有1000万用于金融投资，5年内收益目标为年化10%，那么基于投资目标，可能你的配置方案是10%股票基金、20%宽基指数基金、20%固定收益理财、30%房屋等实物资产、20%用于家庭保障规划。

具体的配置比例，每个家庭可能不完全一样，可以参考标准普尔图的配置逻辑再根据自身需求进行优化。

03

基于不同资产类型的不同目标配置比例

选择具体的投资标的

正如前文中假设10%用于投资股票基金，但具体投资的时候，仍有很多决策需要认真分析后再做决定。比如，通过哪个银行或哪个平台投资股票基金？投资哪种类型的基金？哪个基金公司的哪一只基金？投入的具体时间点是什么时候？一次性投入还是分批投入？预先设定的止盈点和止损点在什么位置？每一类资产的投资都涉及到具体的投资标的、投资时机、投资进入方式、退出方式等细节。

04

资产配置组合的优化、调整和再平衡

资金全部投入后，并不是高枕无忧了。

随着市场的变化，每一类投入的资产，可能会按照既定的预期获得收益，也可能违背预期获得更高的收益、遭遇极端行情获得更低收益甚至亏损等。比如，配置的30%股票基金短时间内超预期上涨，资产组合占比中已经占到了50%，那么超出的20%就在“初衷”中的资产配置比例偏离了20%，应该适时考虑是否将当前超比例部分转移到其他低比例资产中去。

并且，如果一类资产短时间类超过预期增长，那么它有可能达到了当前估值的高点，有可能会下行调整，适时调整上涨部分持仓比例也达到了锁定部分收益的目的。

除了配置产品本身价格的涨跌之外，国内、国外市场整体也可能发生大的变化，比如国内发生降息，那么我们应该立即调整资产组合的目标收益率；又比如最近国家多次出手调控房产，如果持有的房产价格上涨到一定程度、或者是持有房产在资产中占比过高，那么就应该考虑是否适时卖出一些房产。

理财之前，预先设立好投资目标、想清楚资产配置比例、以合适的时间和方式进入市场、根据市场变化及时优化平衡资产包、退出机制，想清楚后再行动，避免遇到波动懵懵懂懂，遇到事情不知所措，遇到机会白白错过。

钝哥和钝嫂生于贫穷与匮乏，曾经一无所有，现在俩娃相伴，负重前行，欢迎您关注小夫妻的公众号，日日更新，永不断档